呼呼的神秘世界

以下是轉貼的文章~~會用藍色的字寫下我的看法~~給大家參考看看~~希望大家都能錢多多)

原本國內低迷的經濟有些起色是件好事，但是國際原油帶頭上漲，導致物價漲幅超過預期，加上薪水不漲反跌，上班族的苦日子該怎麼過？ 

(同意~~最近景氣有人說開始慢慢回復了，但是卻有人說越來越差，看來並不是真的回復了，國際原油的確一直居高不下，而政府的國營事業，都把盈餘拿去補自己因政策而虧損的，到頭來人民只能默默去沉獸這樣的事實)

今年以來，上班族最大的感嘆恐怕是「什麼都漲，就是薪水不漲！」國際原油帶頭上漲，原本尚稱平穩的國內物價，也受波及。 
代表物價漲跌的兩個指數之一－躉售物價指數（ＷＰＩ），今年九月份的年增率竟創下近二十三年來新高；而與民生直接相關的消費者物價指數（ＣＰＩ），雖然官方數字漲幅不大，今年一至九月，較去年同期上漲一．五四％，但是近半年來，國內民生物資調升售價的品項至少有六成以上。行政院主計處也預估，國內今年第四季躉售物價漲幅將上修至一○．四％，消費者物價漲幅為二．六％，可說是近幾年的新高水準。 

(以上數據是2005年的數據喔)

上班族薪水出現二十四年來的首度衰退 
物價上漲意味著經濟成長，照理說，上班族薪資應該也會跟著增加，但是官方資料卻顯示，國內薪資收入出現二十四年來首度衰退，不增反減。 

根據行政院主計處統計，今年一至七月受雇員工每人月平均薪資為四四、八○五元，其中經常性薪資為三五、二二八元，若扣除消費者物價指數年增率一．二％，還比去年同期減少○．○八％。 
物價上漲，薪資卻減少，上班族不但感受不到經濟成長，日子反而變得更難過，在這種情況下，如果能夠從刪減消費支出、整理債務、增加本業收入以及固定收益等方面著手，運用各種理財方法，即使面對物價上漲仍不足懼。 

(真是糟糕~~我的薪資還低於水平以下蠻多的說，看來大多數的大大們，也都跟我一樣吧~~加油努力喔)

如果你總是不知道錢花到哪裡去，就從現在起開始記帳，如果怕忘記每天的花費，就盡量到有開發票的地方消費，收集所有發票，按照消費項目分類，所有花費一目了然，再配合運用下列十三個方法理財，便可以對抗物價上漲所帶來的衝擊： 

(小弟早已經開始記帳了~~只不過還沒分析，下次會把分析結果和大家分享一下)

方法１：固定支出控制在收入的四成以下 
原則上，固定生活費最好不要超過收入的四○％，許多人往往在收入增加後，便無止盡的擴張消費和信用，當景氣下滑使收入驟減，將會造成生活上嚴重的壓力。 

(這才是我最糟糕的地方，學貸，房租，給家裡的錢，手機費用.......等等就差不多4成了，還省不下來，快哭了)

方法２：削減娛樂及嗜好的支出 
也許你以為所有的民生物資都在上漲，很難再有節省空間，其實不然，尤其是嗜好娛樂花費的節省空間最大，像是抽煙、喝咖啡、唱歌、上夜店、坐計程車、講行動電話等，只要從中減少一、兩項花費，每年至少可以省下一、兩萬元，省下的錢等於替自己加薪。 
如果擔心自己無法控制花錢慾望，可以先把每個月的收入，依用途分成幾份，然後按預算執行，以降低非必要性支出。 

(看來娛樂費用也越來越少用到了~~想想一個月還唱不到依次歌，公司最近也沒有在辦聚餐，倒是前幾個月睡過頭坐計程車真的還花不少錢，從基隆到台北要500多說，超貴的啦)

方法３：盡量不帶信用卡出門 
信用卡是花錢的幫兇，由於刷卡時沒有花錢的感受，很難執行預算，因此，出門時身上最好只帶剛好夠用的現金，不讓自己有過度花錢的機會，除非必要，只帶一張額度較低的卡，而且一旦刷卡，每月都要還清帳款，絕不動用循環利息。 

(很少在用信用卡，好加在喔)

方法４：每月固定儲蓄或投資 
想要存錢，每個月一拿到薪水至少要撥出一成，當做儲蓄或投資之用，此外，也要準備急用金，一般來說，家庭急用金的數目，最好要準備三個月至半年的家庭生活費，或可佔總資產一成的比例。 

(現在也最多只能拿出一成來投資，雖然少但是還是必要的，倒是還沒有準備急用金，真是尷尬，意思就是只要一有問題，就可能要跟別人借錢錢，啊~~oh my God)

負債要處理好,以免拖垮財務 
台灣家庭的負債總額高達六．五兆元，九十一年台灣每戶家庭的平均負債金額達一一五萬元，去年（九十二年）房貸佔家庭總債務餘額的七四．九％，信用卡債務和其他個人消費性貸款則較前幾年上升，可見負債是大部份家庭需要面對的問題。 
特別在物價上漲、薪水不漲，利率又呈現向上的趨勢，如果還有沉重債務，對財務更是雪上加霜，因此一定要先理好債務，只要調整好負債，不讓債務數字持續增加，就等於多了現金收入。 

(家里的確還有房貸，好加在弟弟當兵回來了，至少爸爸不用太辛苦，不過還要15年，房貸才會還完，真是沉重的數字，房子真的是讓人又愛又恨的東西)

方法５：每個月都要還債，並先償還高利率債務 
銀行人士指出，有固定收入的負債族，每個月一定要提撥固定比例來償還貸款，千萬不要再過度擴張信用，不然久而久之，信用也會破產，導致財務垮台，若同時有好幾筆貸款，應先償還利率高的，可減少沉重的利息負擔。 

(現在對我來說還債的確是第一要務，只要一領錢，就上把該繳的錢給繳完，絕不推託)

方法６：房貸貨比三家找低利率 
想申辦房貸的人一定要比較各家銀行利率高低，因為房貸利率只要差個一碼（○．二五％），以一百萬元的貸款為例，利息就相差了二千五百元。 
若是舊貸戶，不妨主動向銀行爭取降低利率，或是計算轉貸相關成本，再衡量轉貸是否划算。 

(其實算算真的差很多，一個月多了2~3000元的話，你話發現真的寬裕了不少)


方法７：不借信用卡、現金卡等高利貸款 
目前信用卡循環信用利率、現金卡利率，幾乎都接近法定上限二○％的水準，即使是信用卡代償方案，雖然標榜前半年零利率，若加計手續費等相關費用，平均年利率也達一一％以上，就算是利率較低的小額信貸，雖然給予五％至七％不等的利率，申貸門檻也高，通常會要求貸款人需信用良好，或任職公教、大型企業。 
這些貸款業務是銀行的獲利來源，卻是一般人的沉重負擔，因為薪水成長幅度趕不上高利率貸款，因此，不要碰這些利率高得嚇人的貸款，如果手上已有這類貸款，先還清才能讓財務輕鬆。 

(是的，能不貸款，盡量不要，除非是要貸款創業或就學用，不然我很不建議貸款，真的極討厭向未來的自己拿錢，現在借多少錢，就是未來的自己還多少錢)

投資自己讓薪水成長 
在物價上漲、薪水不漲的時代，主動投資自己才是穩賺不賠的方法，具體的做法，就是把自己當做投資標的，就連美國開國英雄富蘭克林也說：「投資自己是永遠不會賠本的生意。」 

方法８：每年撥出時間、資金投資自己 
摩根富林明基金管理公司總經理王鴻嬪建議上班族，發放年終獎金後，不妨保留二分之一或三分之一來投資自己，讓自己在專業上有更大的成長。 

曾是聯廣公司三○年來首位女總經理，也是大陸最大廣告公司盛世長城前總經理陳薇薇指出，要理財不如先理「才」，投資自己要充分發揮上天送給每個人的獨特禮物，以提高自己增加收入的能力。電視節目主持人鄭弘儀則認為：「一個人要致富有兩個撇步，一是投資自己，一是投資理財。」投資自己就是把職業當自己的事業來看，把事業建立在興趣的基礎上。 

(現在真的很有這個想法，因為自己會的東西真的不多，要找的工作大部分還是以相關科系畢業的尤佳，所以選熱門科系的確比較吃香，不過我還是喜歡我當初所選擇的，因為是自己選的，現在想想其實真的喜歡這個科系，只是真的冷門，沒辦法，尤其現在人除非真的發生某些事，超現實的啦，不然怎麼會有我們出頭哩，政府說要設海洋局，設到現在還是沒消沒息的~~只有靠自己了)

方法９：成為主管和專業人士，薪水成長不易衰退 
過去三年，台灣上班族薪水雖然衰退，但是並非每個階層都是負成長，衰退族群主要集中在社會新鮮人和基層的上班族。根據今年二月勞委會公佈的社會新鮮人員工薪資統計報告，發現九十二年就業的社會新鮮人，無論學歷高低，起薪都呈現負成長，大學畢業生平均起薪只有2,6096元，倒退到民國八十五年的水準，而國內擔任基層工作的270萬個上班族，年所得平均衰退幅度竟然在負1.65％至負3.22％之間。 
不過，主管階層、經理人和專業人員的薪資反而逆勢成長1.5％以上，人力銀行指出，只要能為企業創造高附加價值的專業與管理經驗人才，薪水反而抗跌，在逆勢中仍能持續成長。 

(努力在努力吧~~)

方法10：學習專業技能，擁有多把刷子 
104教育資訊網副總經理陳志揚認為，面對薪水上漲有限的時代，唯有藉著不斷學習，培養社會趨勢下所需的專業技能，才能維持在職場上長遠的競爭力。在職場上擁有多把刷子的人才更是炙手可熱，想要增加收入的人可多利用坊間的各種課程，培養多項專業技能，才不會輕易被取代，有時也能從學員中結識佼佼者或志同道合的友人，未來還可能成為創業夥伴。 

(有想法~~但是目前還有難題要先突破~加油)

方法11：投資佈局在實質資產，定存提防負收益 
物價上漲最擔心的就是會引發通貨膨脹，雖然政府認為國內目前還沒有通膨的現象，但是一般民眾的感受卻是最直接的，例如同樣是一百元，買到的東西卻變少了。在這種狀況下，專家建議在資產配置上可增加實質資產，或投資在實質資產的相關股票基金。 

(現在只有投資基金而已，未來會考慮加上股票)

可增加實質資產比例或投資相關股票基金 
對於想要有固定收益的人來說，因為目前存款利率扣掉物價上漲率為負值，因此必須再替資金尋找更好的出路，由於物價上漲，手中的現金、銀行儲蓄、固定利息的債券收益都會相對降低，而不動產、貴金屬（例如：黃金、白銀）等實質資產，反而可能因為價格上漲的因素而使獲利提升。 
若資金夠雄厚，除了自住房子外，還有能力投資房地產，也可趁通膨還未太嚴重時，挑個地段好、賣相佳的房子，未來獲利機會也很高。 
另外，投資相關股票、基金也是一個方法，例如能源、貴金屬、不動產等股票或基金。專家建議，現在才進場，時機雖然稍遲，但是可以等待回檔或是研究透徹再出手。 

方法12：投資高收益債券、基金或短期公債收益勝定存 
由於通貨膨脹時代往往會伴隨升息，所以，此時如果考慮長期定存，可選擇以機動利率計息，等利率上揚時，就可跟著享受利益。雖然國內利率上升的幅度比預期高，但是對於未來利率的走勢，市場看法卻頗為分歧，在這種狀況下，不如先找比定存收益高的工具。  
今年十月兩年期定存利率約在一．六％，扣掉稅賦、物價上漲率，收益率為負值，因此必須把部份資金放在收益比定存還高的標的，像是高收益債券、基金，或是短期公債，收益都在二．三％以上，不過選擇高收益債券基金時，應該以流通性較佳的成熟市場為首選，以降低風險。 

方法13：讓股票股息取代存款利息 
想要獲取比定存好的固定收益，還可挑選營運狀況佳，且每年穩定配息的股票，在相對低點時進場持有，讓股票配息取代銀行定存利息，以每股二○元的股票為例，只要配股一元，收益就相當於五％，比銀行定存好多了。 

不過，運用這種方法時，最好能每年檢視公司和個股狀況，並隨時做調整，因為國內股市屬於淺碟市場，每兩、三年類股或個股就會出現大變化，昔日的股王也可能成為壁紙。專家指出，在物價上漲、薪水不漲的環境下，會使一般投資人的風險承受度降低，所以在進行任何投資前，應該要先預設停損和停利點，將風險控制在可忍受的範圍內，才不會造成太大的損失，甚至喪失投資信心。 


(本文轉載自錢Money雜誌2004年11月，第217期。~~~轉載自遊戲基地保險與生活專欄)


以上哪麼多東西，其實簡單說來就是，記帳，不亂花錢，不輕易借貸，投資，盡可能多加學習，看能否可以做個主管喔~~~以上我跟大家一樣多多加加油